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                從大學生利益保護角度談校園網貸法律規制

                所屬欄目:法學理論論文 發布日期:2018-12-12 15:17:01 論文作者:佚名

                摘 要 隨著互聯網時代的到來和民間借貸的興起,P2P網貸平臺迅速發展,其旗下的贊揚陳近春校園網貸平臺更是呈“井噴式”發展。校園網貸大潮初ぷ起,不免魚龍混雜,各大網貸機構為爭奪校園市場運用各種違規手段誘導大學生過度消費,給大學生帶來諸多風險,近年來更是血案頻發。有關部門針對這一狀況〒相繼出臺整改文件,但是市場亂象依舊。本文擬從缺失的準入門檻、運行規範、監管主體三方面提出法律規制意見,旨在建立一個法律制度雛形,為相關部門的立法提供參『考。

                關鍵詞 校園網貸 P2P 網絡借貸 法律規制

                作者簡介:韋佶佞,陜西師範大學哲學與政府管理學院法學系本科生。

                中圖分類號:D922.28 文獻標連男朋友都不認了識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.040

                一、 校園網♀貸發展現狀

                隨著互聯網時代的到來和市場融資需求的興盛,一種名為P2P網絡借貸平臺的金融服務快速發展起來。從《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行∏辦法》第二條來看, P2P平臺是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介網絡借貸平臺,然而現實中許多P2P網絡借貸平臺早已躋身借貸業█務,如今它們已經異化成為民間借貸一種新模式。校園網貸則是P2P網貸平臺面向校園市場開展的一種網絡貸款服務,其以方便快捷◣、審批簡單、信貸額度☆自由等特點迅速占領了校園市場。

                校園網貸是“普惠金融”時代背景下發展起來的產物。2015年11月3日《中共中央關於制定國民▲經濟和社會發問道展第十三個五年規劃的建議》發布,互聯網金融被納入國家規劃建議。作為互聯網金融服務業衍生品的校園網貸,在這種背景下迅速成長。先不提國家政策為其發展了提供大環境支持,校園都不行裏還有眾多深受網購平臺的各種促銷誘惑和同伴攀比心影響,很容易形成超前消費意識但又苦於受生活費數額所限的大學生,這也為校園網貸提供了廣闊的市場。校園網貸』不僅以其貸款門檻低、審批∑時間短、信貸額度自由等特點在某種程度上彌補了傳統金融業的缺陷,還彌補了當前大學生貸款服務缺位的問題,減輕了一部分大學生貸款難的負擔,有很大發¤展空間。

                可惜近年來校園網貸消息甚囂塵上,“超低利息”、“秒放款”、“只需學生證即可辦理”等字眼充斥在網絡上各個角落,媒體們爭相報道的“裸貸”、“暴力催債”血案令人痛√心。關於網絡借貸發展ω 的基本狀態,中央財經大學金融法研究所所長黃震教授曾作如此評述:“有需求、有供給、也有中間服務商,行業發展的基礎厚實和潛力強㊣ 勁”,但長◣期處於“無準入門檻、無行業標準、無機構監管”的“三無狀態”。 沒有了被規制☆的後顧之憂,各大校園網貸平臺為爭奪高校地盤,手段無』所不用,令大學生身陷連環貸旋渦和信用危機。2017年6月底,中央有關部門針對這一亂象聯手頒布《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》。可即使在這種嚴打下,依舊有企業向無償還能力的大學生放貸,所以為不良校園網貸設置更為嚴格的法律紅線依然迫在眉睫。

                二、大學生校園網貸風險分析

                第一,被欺ω騙的風險。目前存在一些網絡借貸平臺為了追求經濟利益,采取虛假廣告、隱瞞費用等手段,誘導大學生≡超前消費。譬如,以高額的“服務費”代替“零利息”、貸款要交納“押金”並給“押金”上額外的欠條一旦逾期做罰息處理、借到的錢有一部分被扣作“保證金”等。總而言之,網貸公司在借款過程中,對網貸的性質、貸款利息以及違約之後的責√任承擔方式等都含糊其辭,使得交易的一開始大學生就處於不利地位。另一方面,部分大學生還因兼職的需要而被校園代理甚至是同伴誘騙借貸。

                第二,違約風險。首先,由於借□ 款的大學生大多沒有還款的規劃和能力,本身也沒有意識到這種貸款合同的“高利貸”性質,所以很容易還不上款,引起信用危機。其次,大多網貸機構對於這些壞賬通常都采用非法手段討債,不僅擾亂了學生正常生活秩序,更有可能給學生帶來生理和心理上的雙重傷害。再次,部分學生為了還※貸,采取“拆東墻、補西墻”的做法,令債務越★還越多、利息越滾越大,最終家破人亡。最後,更有甚者被逼著走上“校園代理”和中⊙介的不歸路,將更多⊙﹏⊙晗的同學拉進漩渦,使不良校園網貸在社會上迅速蔓延開來。

                第三,私人信息泄露的風險。借款大學生借款時,一般要在平臺上填寫諸多的個人信息,因為網絡安全保障技術不人麽到位,這個過程可能存▽在泄露學生個人隱私的風險。同時,有些無良校園網貸公司甚至會兜售學生信息來謀取額外利益。除此之外,因為借貸的申請程序簡捷,有的大學生會利用身份便利和同學的信任盜用身邊同學的基本信息去借貸,侵犯其他學生的信譽和隱私。

                第四,消費觀扭曲的風險。根據筆者所在調研團隊對大學生生活費用的調查,可以看出,大學生的生活費主要用於飲食、購買生活必需品,一旦有額外的消費欲望,資金方面就沒辦法滿足。現代大學生從小便受到消費主義浪潮的沖擊,接收著最前沿的潮流資訊。同時,校園內的集體生活讓他們的消費觀更容易受到同輩的影響,無形當中便刺激了大學生的消費欲,各大經營商更是抓住了這種心理,迅速放出“全場免息”、“直降五折”等字眼的誘惑。校園網貸這種門∩檻低、審核松、錢來快的資金來源更是助長了大學生這種超前消費意識。

                三、校園網貸法律規制

                (一)明確在他看來監管原則

                1.分類處理,不可“一概而論”。自從2017年6月底《關於∑ 進一步加強校園網貸整治工作的通知》發布以來,能夠看到被嚴打的幾乎全是合規的大平臺。因為有競爭,這些平臺往往有良好的職業操守,額度大,效率高,利率低(常低於成他竟然將整個流翠湖全部圈禁人借貸,而且經常有免息優惠),甚至◆有些平臺還提供兼職還款服務,可是因為樹大招風基本在政府嚴打之下倒閉。這樣下來反而是小作坊得益。由於銀行校園金融服務的缺失和合規校園網貸機構的退場,學生最終只能轉向小廣告上的非法校園網貸公司,使得不良校園網貸的“火苗”愈演愈烈。

                2.疏堵相結合。所謂“疏”是指鼓勵銀行提供豐富的校園金融服務和加強學生資助體系建設。根據筆者調查,大學生選擇貸款機構時首要考慮的還是品牌、信息安全等因素,而擁有低利率、正規、安全等特點的傳統銀行仍然是學生的最佳選擇。政府應協助商業銀行和政策性銀行在保證安全的基礎下,推出消費、助學、培訓、創業等金融產品來滿足大學生合理的金融需①求。通過設立正規合法的校園網貸服務渠道,開正道堵偏門,抑制不良網貸平臺發展。另一方面,各省教育廳應督促各大學校將國家的資淮城貴族大學地處淮城大學城助政策落實,滿足貧困學生學費、生活費等基本需求。通過建立豐富的資助體系,完善助學貸款工程,滿足學生不同的需求。

                “堵”體現在兩點:第一,現階段皆暫停網貸機構進行的大學生網貸業務,逐漸消化存量業務,詳細規劃退出時間安排,爭取早日◣完成整改。要註意的是,如今要“堵”的是非法大學生網貸業務。現在校園網貸市場上還有很多沒有到期的貸款合同,這些合同還有一些問題。在這種局勢下,必須要中止這些問題業務,把其中的危險因素逐個地解決掉。這有利於根除衍生的金融危險,促進市ぷ場正規化。第二,未經乾煒銀行業監管部門審核準許的機構不得進入校園網貸行業。一方面要明確現有網貸機構的監察主體,另一方面要對後來的網貸機構設立門檻和行飛翔下巴業標準。

                (二)明確監管主體

                校園網貸的實質——P2P小額信貸企業,依法應為單純的互聯網信息中介平臺,但是國內已經成立的 P2P 借貸平臺,有很多都以投資咨詢公司和網絡電商的名義註冊,無法歸類於金融公司,不在銀監會和人民銀行管轄範圍內。這種橫跨IT和金融行業的身份,增加了確定其身份的困難,因而產生了“三不管”的結果,每個機構都認為這不是自己的責任範圍。 調整校園網貸市場秩序要求趕快明確市場監管主體。

                從法理角度而言,網貸公司的審批受寵若驚應當由銀行業監督管理委員會做出。其理由在於,P2P小額信貸企業從事借款業務時,其實質是“影子銀行”,中國銀監會作為監管銀行的唯一機構,由其對借款業務進你先帶著她退後行審批“當仁不讓”。

                有學者認為,根據金融功能觀,基於功能來組織監管要比基於機構來組織監管更穩定和更有效率,基於機構組在石千山眼神深處織的監管容易把機構管得太死,難以適應新的金融組織形式的發展變化;而基於功能組織的監管則更能適應新的金融形式和更有效率。 現有的校園網貸是互聯網金融和民間借貸的組合,不同於傳統借貸,主體間由一對多變成了多對多,其中還因涉及虛擬網絡使得管理更加復雜困難,對於互聯網金融的監管需要突破傳統的對機構進行定性分類監管的思路,而采用根據參與機構業務行為進行分類監管的方式,在行業監管中,參與監管的主體可以有多個,各業務參與機構按業務行為接受相應主管部門的監管。 綜上,筆者認為可以由銀監會“牽頭”, 地方各金融監管部門、工商部門、工信部門和教育部門依據銀監會的協調,統一執法,共同營造一個和平穩定要是還不清的校園網貸市場。

                (三)設立市心中震動場準入門檻

                在互聯網迅猛發展和資金需求膨脹的影響下,目前我國校園網貸呈“井噴式”發展,市場上魚龍混雜,可是我國仍然㊣沒有與P2P網絡貸款平臺市場準入有關的規真**是民族定。P2P網貸公司常打著“貸款咨詢”、“信息技術類”公司的旗號,簡單的向相關工商部門申請註冊,就可拿到營業執照。雖然P2P 網絡貸款平臺的發展基礎敦實、潛力巨大,但其觸及的資金數額龐大,加之其風控能力參差不齊,對這類公司應當像小額貸款公司、融資性擔保公司等準金融機構一樣納入到相關部門的監管ξ 中,這也將有利於使合規校園借貸陽光化, 並對民間網絡借貸形式給予認可。

                首先,設立采取牌照制。網貸公司設立之初要向金融監管機構提交可行性報告、經營規劃、發展戰略等供審核。如果要發展特定經營業務,如借款業務、擔保她卻不知道李劍吟實在是因為郁悶冤屈又加上實在是疼痛難忍其實最大業務等,需要向金融監管機構申請經營特定業務的牌照,憑借許可證才能在工商機關進行登記,登記後獲得的營業執照必須清晰的註明可以經營借款業務,最後再向工信部備◇案。

                其次,出資標準不同於普通公司。2013年《公司法》修改後,取消了對公司註冊資本最低限額的限制。這意味著“1元”設立有限責任公司或者股份有限公司成為可能,但對P2P網絡借貸公司這種資金踏雪有愧密集型行業顯然不適用。過低的註冊資本一方面容易誘發資金周轉不靈問題導致網貸企業破產率上升,更重要的一方面是沒有足夠的資金難以提高風控能力,引發後續系列壞賬問♂惜竹♀題。因此,註冊資本可以考慮比照其他資金密集型行業的標準而高於我國《公司法》關於普通公司的現有規定。

                最後,對申請人資格進行審查。與一般工商企業不同,民間放貸行業極易與犯罪聯系,如雇傭黑社會性質組織收債、洗錢、發放高利貸、強迫欺詐交ζ 易等等,因此必須在準入門檻哼上警惕那些不適格的主體( 如有犯罪前科的申請者) 進入民間借貸市場。 加上網貸公司倒閉後跑路,再到新地區重新開業的情況時有發生,所以加強對申請人資格的審查,包括工作經歷、信貸記錄、破產訴訟記錄和犯罪記錄等,是很有必要的,我國此方面的立法丞待加強。

                (四)完善企業運行規◥範

                1.明確借貸利率標準

                P2P網絡貸款的高利息一直是人們爭議的對象。目前已有的利率標準是《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》第6條,民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度剩下的,超出部分的利▂息不予保護。但據了解有相當一部分的借貸利息率超過了法律規定。有學者認為,近3年來,整個民間借若是不及早遏制貸的利率水平都呈現持續快女人速的下降趨勢,而在市場化充分有效競爭下,利率水平會隨著市場的調節越來越趨於合理,至於利率到底應該多高,應該也是市場所決定。 亦有學者主張保我就不說了留現有規定:這樣規定有充分的法理依據,人民銀行通常會根據宏觀經濟的發展和通貨膨脹情況及時調整利率水平,其公布的基準利率大致反映了當前資金的價格,4倍範圍內的利率∩基本上可以補償民間放貸人所承擔的機會成本和風險。 筆者贊同保留現有規定,理由有二:一是目前校園網貸市場混亂,要依√靠市場自身力量調解還有一段模糊期間,在此期間沒有一個明確的利率標準會造成利息缺乏可預測性。二是即使是市場也不可能給出一個準確的利率標準,具體案例具體分析不僅需要花費大量人力物力,還給後臺操作留下了空間。

                2.完善信息安全保護體系

                大學生在校園網貸中受到的信息泄露威脅主要來自兩個方面,一個是外∏部環境,一個是內部環境。外部環境的威脅主要來自於黑客惡意襲擊網貸平臺勒索錢財的過程中使客戶信息泄露;內部威脅主要來自於機構內●部的安全技術能力過低和內部操作人員對信息的濫用。

                2007 年 6 月公安部等部門頒布的《信息安全等級保護管理辦法》,凡是互聯網機構信息系統受到破壞後,會對社會秩序和公共利益造成嚴重損害或者對國家安全造成損害,則此種信息系統安全等級劃分為第三級。 P2P 網絡借貸平臺憑借自身的特點完全可以進入信息安全第三等級,一旦遇到︾黑客入侵,應善用法律這一利器保護自身,快速保留下證據,向公安部門報案,防止風險進一步蔓延。但這只是鐵補天帶著暫時的辦法,要根除毛病還得從源頭抓起——設立專門的《互聯網金融服務行業信息安全保護法》。如果說,規則的完善是體制運行的基礎,那麽監督機構則是體系運行的保障,客戶信息安全監督機構可以分為兩個方面:一是P2P網絡借貸平臺內部的監管職能部門,負責監視、檢查、控制和反饋平臺運作中客戶個人信息安全的狀態和面臨危險;二是國家個人信息安全監督機構,負責整個國家◤有關個人信息安全的監督。它對於網貸平臺而言是一種外部監督,通過年審或定期檢查等方式督促網貸平臺完善其客戶信息保護機制。 當然,要讓機制良好◆運行,優秀的執法者是必不可少女少的,建立一支專業技能達標的人才隊伍以完成監督任務是當前迫切的需要。筆者相信只有完善的立法與有效的監管相結合,才有可你永遠都不知道自己下一刻將面臨著什麽樣能建立行之有效互聯網信息安全保護體系。

                3.建立合法的違約處理機制

                每個學生逾期都有自己的理由,要根據每個逾期學生的情況,運用不同的催收方法。

                如果是■願意還款,但暫時無法還款的借款人,應當同學生一起商討後續處理方案,如調整還款期限和給學生降低後續利率等,切忌魯莽的逼迫學生,不要令學生產生逃債LV律意願。過度壓迫很可能會把一個本打算還款的學生逼至絕境,誘發跳樓自殺血案,這對企業和社會影響都很不好。如果是不願還款但有能力的學生,首先應想下這個可能是學生沒有▲完全意識到逾期的後果,還是說是網貸機構與學生的溝通出了隔斷,或者可能是學生故意詐騙等原因造成的。像這種學生,應對時要先理智剖析誘因,找出他的突破口,先協商再逐漸施壓。比如以學生的家庭、校園輿論等給學生親愛壓力,促使學生的還債增強。如果非訴的手段不行的話,必要時可以起訴訟手段。而對於沒有意願沒有還貸能力的客戶,應立即啟動訴訟程序,防止配備好武器裝備網貸公司和大學生的風險進一步擴大。

                在整個追債的過程中要堅持優先考慮非訴手段、將訴訟手段作為最後防線的原則。對客戶曉之以情、動之以理,針對情況←采取不同的方案,必要時借線索助國家力量,萬萬不可越過法律紅線。

                四、結語

                校園網貸不僅順應了“普惠金融”這一時代潮流,更是彌補了當前大學生貸款服務缺位的問題,部分解決了大學生貸款難的問題想到這。其自身有市場、有資金來源、也有第三方資金管理服務商,有很大的發展空間。只是因為各機構風控能力層次不齊,加上政府目前的“一刀切”打壓才給那些不合法的網貸機構可乘之機。如果能通過對準入門檻、行業標準進行完善為大學生培養出健康合╱規的網貸機構,並明確監管主體對現有和將來的網貸機構進行規制,才是真正為大學生利益著想。

                註釋:

                黃震.P2P網貸行業的發展現狀與未來趨勢.今商圈.2013(3).24-25.

                薛群群.國內外P2P小額信貸企業運營模式研究及實例分析.中央民族大學.2013.

                葉湘榕.P2P借貸的模式風險與監管研究.金融監管研究.2014(3).71-82.

                嶽彩申.民間借貸規制的重點及立法建議.中國法學.2011(5).84-96.

                肖嶽.失控那一刻的校園貸.法人.2016(5).76-77+96.

                唐正偉. 互聯網金融風險影響因素及其〖防範機制研究.浙江財經大學.2015.

                劉汶政. P2P網絡借貸個人信息法律保護研究.西南政法大學.2016.

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