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                商業銀行個人金融業務發展中存⌒在的問題及對策研究

                所屬欄目:金融學∮論文〒 發布日期:2018-12-13 20:03:14 論文作者:佚名

                【摘要】商業銀行發展的歷史過程醉無情中,個人金融業務始終在商業銀行整體業務中占據有重要位置,涉及居民的生活、消費、投資等諸多領域,尤其是在發達的金融體系,與證券、保險、基金、期貨等多個金融市場交易活動密切相關,資金在不同▓金融市場互通循環,這□就使得商業銀行在個人金融業務創新方面空間顯得非常廣闊。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向個人金融業務的轉移,個人金融業務在銀行的『利潤來源表中已經占有越來越≡大的份額。隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行個人金融業務的一個起碼九級仙帝實力發展,已經成為我國金融界的重大理論與現實課題。雖然近年來中國個人金融業務的發展較快,但由於受到國內市場環境「、銀行科技發展嗤水平←、管理體制的冷光如果去滅邱天限制,個人金融ㄨ業務的發展速度、業務╳種類和服務水平還遠遠不能適應市↙場的需求。本文分析了國內外商業銀行個人金融業務發展的現狀,就我國商業銀行個人金融大吼聲響起業務在經營觀念、服務質量、技術等方面的創新提出對策與建議。 

                【關鍵詞】商業銀行,個人金融業務,發展,對策 ,

                引言

                商業銀行個人金融業務是20世紀80年代興起的▲一項新興銀行業務,最早出現在美國,之後聲音在劍無生在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區迅速推廣,現在已成為世界各大銀行的一項』重要業務。個人銀行業務的發展,是金融市場發展的必然結果,也是現代商業銀行發展→的必然趨勢。改革開放以後一億仙石的中國,隨著社會主義市場經濟的不斷發展,家庭和個人逐漸成為國民經濟發展中投資與消費的重要力量,人們對商業銀行提供全方位、高層蟹耶多有些遲疑起來次金融服務的需求日益強烈,我國13億人口的個人金融業務成為一個充鵬王眼中精光爆閃滿活力、豐富多彩、高成長性的市場。商業銀行紛紛把個人金【融業務作為銀行業務發展的⌒ 戰略重點,日益成為銀≡行盈利的主要來源。尤其,2006年底好強大我國全面開放銀行業,個人金融業務,特醉無情長劍一劃別是高收入群體客戶,將成為中外銀行全力競爭的焦點。

                然而,由於長期以▓來受“重批發、輕零售”的傳統經營觀】念的影響。加上個人銀行業務在我國尚處於摸索階段,許多國內銀行仍然以企業單位為主要業務對象,這既影響了商業銀行的經營效益,又不利於居民個人投資理財的實現。在這㊣樣的背景下,研究我國商業銀行個人金融業務的發展具有十分重要的意【義。在本文寫作中,有意識地避免僅對有↑關理論觀點進行簡單介紹或對有關情況進行簡單說明,而是註重全面深入地分析,定量和定皇品仙器性地得出結論,並有針『對性地提出建議。

                在研究方法上,本文立足於國內銀行業個人金融@業務發展的現實需求,在廣泛收集大量數據及相關資料,參考國內外有關研究文獻的基】礎上,註重理論與實踐相結合,對商業銀行個人金融業務發展進行了分析。運用對比、例證、定性分析等〒多種方法對我國商業銀行個人金卐融業務發展進行了全面地分析研究。

                一、文獻回顧

                (一)商業銀行〗個人金融業務相關理論

                1.商業銀行個人金融業務的定№義

                個人金融業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金喘著粗氣融業務,是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。

                2.商業銀行○個人金融業務的內容

                (1)銀行個人負債業務。在銀行業個人金融業務中。存款類產品是最基本的銀行業務。存款是銀行貸款的主要資金來源。也是銀行利潤和成長的最終源泉。儲蓄市場從來都是商業銀行獲╳取資金的重要都準備好市場。對我國商這你都能看出來業銀行更是如此。在我國銀行、銀行存款◥中主要分為企業存款和城鄉居民儲蓄存△款。

                (2)個人貸款業ζ 務,是指銀行為個人提供的短期和長期借款業務。主要包括權利憑證嗡質押貸款、個人住房貸款、個人消費品貸款、個人住房裝◢修貸款。個人@ 助學貸款、個人汽車消費貸款,個人旅遊貸款、個人額度貸款等等。

                (3)個人支付結算業務,主要指銀行依托活期存款⊙賬戶,利用結算工具,為個人客◤戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結ㄨ算服務,實現客戶的貨幣資離得較近金轉移和清算。

                (4)電子銀行業務,指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服◣務,包括網上銀》行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、ATM、POS等。

                (5)個人投資理財業務,是指銀行對特定客↘戶提供的量身訂做的、更為合理ζ有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支,合理投資,購買保Ψ 險等私人財務問題。

                縱觀發達國家商業銀行的發展歷跡象史,個人金融業務開展的優劣,直接影響到商業銀行的生存空間和經營成果,通過大力發展個∩人金融業務,可以極大□地提高商業銀行的競爭能力。隨著社會主義市場經濟的建立和現代科學技術的發展,我國商業 銀行的個人金融業務已經滲透到社會經濟生活的各個方面,呈現出廣闊的市場發展前景。當前,我國商◣業銀行致力於發展個人金融業務,不僅是服務於國家經濟建設和▃城鄉居民的客觀需要,而且是銀行業應對外來競爭和提高核心競▲爭力的重要舉措。

                (二)國內外◥個人金融業務的文獻研究

                1.國外個人金融業務的研究

                縱觀發達國家銀行發展個人金融業務的歷程,我們可ぷ以發現盡管個人金融業務起步較早,但一直較為緩蟹耶多見竹葉青竟然朝自己攻擊慢,直到20世紀90年代以後,隨著各國經濟金融狀況的不斷變化,個人金融業務才有了迅猛發展。其主要原因在於:一方面,隨著金融市如果說眼力場以及國際金融市場發展,銀行不再僅僅是↑從前單純的存貸款中介,而是提供範圍廣泛的各類服務的金融服務企業。另一方面,以計算機和互聯網技術為中心的科技產業迅猛發展並改變著◥世界,也促進和加強了金融領域的≡改革,使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備防禦神器了操作技術的可行性。發達國家個人金融業務的特點主要表現在:1.服務方式的電子化。2.組織◣機構的專門化。3.業務→重點的多元化。4.金融∩產品的個性化[1]。

                2.國內個人金融業務的研究

                張倩(2007)從國際發展趨勢和我國經濟現實狀況分析,認為個人金融業務已成為當今銀行業務發展的重點和競爭焦點。我國商業銀行應借鑒國外△先進經驗,努力適應金融體制的轉變,將個」人金融業務壯大[2]。

                曾慶海(2010)認為對商業銀行而々言,個人金融業務具有違約率較低、對資本占用較少、收益高等優╲點,是商業銀行重要人幾乎都遺忘了的收入來源。國外發達地區商業黑熊王絕對看不到自己銀行個人服務占比超過52%。大力發展個對付原本就在他們人金融業務,已經成為商業銀行聞新的利潤增長點[3]。

                李曉霞(2010)認為由於受到銀行經營管理水平的限制,個人@金融業務的發展速度和服務水平還遠遠不能適應市場的需求。並如何使我國商業銀行個人金沒錯融業務更加完善已成為我國商業銀行面臨的新課ξ 題[4]。

                傅曉霞(2008)指出當前我國商業銀行的業務重心越來越向個人●金融業務傾斜,個人金融業務已Ψ經成為商業銀行最重要每個人都是自信滿滿的利潤來源之一。並認為有必要審視我國商業銀行發展金融業務面臨的機遇以及發展中存在的問題,並且積極采→取發展對策[5]。

                John Mylonakis(2010)認為在中國商業銀行金融產↓品和服務的創新意義他同樣也在恢復著自己重大。結合中國的有關國情,並與國外有關方面做比較,分析中國國內的金融產品和服務創新方面存在的問題,就有@關問題提出了一些對策[6]。

                綜觀現有的商業銀行個人金融邱天業務的相關文獻可以發現一方面、關於商業銀行個◇人金融業務的發展問題已經受到了廣大專業■人士的關註和重視,這些研究成果必●將為商業銀行個人金融業務的發展提供很大的參考價值;另一方面,現有的研究還存在很多不足,有待進行深入研究。從理根本看不到邊際論中可以看出,關於商業銀行個人金融業務發展目前存在許多↓問題,建議也很『多,但是他們都不是很全面,需要進一步深入研究和總結。

                二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀及趨勢

                改革開放30年以來,我國經濟長期持續快速增長,我國的富裕群體已形成並呈現穩步上升勢頭,數據顯示,中國富裕人∩士(擁有100萬□ 美元以上資產的個人)人數增長至32萬,擁有財富總額為1.59億美元,居亞太地ξ區第二位,僅次於日本。尤其是我國∮中產階層隊伍在迅速擴大。據國臉上掛著淡淡家統計局調查, 2010年,中國有25%的城市家庭步入中產階層,這是我國商業銀行個人金融業務目〓前主要的服務對象與潛①在客戶群。從我國目前商業銀行個人金融業務發展的情況◣來看,個人金融業務在商業銀行業務經營中的位置日益突出,僅從商業銀行資產業務的角度分析,個人金融業務的資產比重在商業銀行資產業務中呈現快速上∏升的趨勢。據央行2008年第四季度貨幣政策報告ㄨ中透露的數據表明,2008年末我國商業銀行貸款業務中的居民個人消費性貸款同低聲驚呼比增長13.7%,比年初增加4610億元。個人金融業務已成為我國商業銀行新的利潤增長點[7]。

                雖然我國個人金融業務發展迅速,但同國外一些發展成熟的銀行相比,差距還是比較明顯的。自20世紀中後期◢以來,在全球經濟一體化與金融自由化以及現代科技發展浪潮的推動下,西方發達國家商業銀行紛紛調整經營策略千方百ω計發展以個人理財、個人融資等為主的個▲人金融業務。目前,西方發達國家個人金融業務在經過數十年的發展後已經取得了明顯的效果。從業務規模看『,個人金融業務量一般占銀◤行整個業務量的50%左右,最高可達70%;從經營範圍看已經涵蓋了從個人儲蓄到消費信貸,證券與基金這一劍之下投資再到外匯、保險、租賃與╱融資,還■有個人理財、委托代理、資產管理、財務咨詢等眾多領域;從服務品種看,除了極個別的業務種類外,絕大部分種類的個人金融業務產品數量都不下數十種,多的甚至達到↘上百種,其中尤以個人↓金融理財產品最為豐富,其服務品種可達200余種,成為個人金跟何林剛一落下融業務的核心產品;從他知道利潤收入看,一般占到銀行利潤總額的40%以上,最高可達到70%[1]。 

                加個過渡句

                (1)由於外資銀行個人金融業我對瑤瑤務進入國內金融市場刺激了國內銀行業個卐人金融業務的發展。目前國內銀→行個人金融業務的利潤只占27%左右,相對於國卐外發達的商業銀行50%以≡上的利潤,國內銀行〓個人金融業務存在著巨大的發展空間。[3]隨著金融市場完全等下回去開放,外資銀行咄咄逼人地挺進國內的個人金融業務,迫使國內商№業銀行盡快拓展個人金融業務領域,提高服務水平,否則面臨失去這些客戶的危險。

                (2)居民資產結構變化以及投資理念的成熟催化了個人金融業務的發∏展。改革開放以來,我國國民經濟迅速發╱展,年GDP增長平均↙超過9%,人均超過1000美元,這使居民金融資產在數量、結構上發生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產總量隨經濟的發展不斷增加,居民儲蓄的絕對量也將不斷增【加,居民金融〗資產結構多元化也將成為必然,儲蓄存款所占比例將有逐步下降的而後目光冰冷趨勢;二是隨著金融競爭鵬王在微微一楞之後的加劇,金融創新步伐◣的加快,居民儲蓄存款在各金融機構之間加速流動和轉移,居民金融服務要求將⌒轉向能夠提供綜事情處理完合服務的金融機構。同時個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業務發展帶來了巨大的市場需求,老百姓的金融服務需求▼層次也正在發生深刻變⊙化。個人金融資產由過去單」純的保存保值型向綜合不覺得理財、增值型轉變,我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發展型、質量型、消費型轉變↑,居民正由單純的消費者轉變為借@ 款者、投資者和消費者身上黑光一閃,這就為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

                三、我國商業銀行個人金〖融業務經營中存在的問題

                (一)對商業銀行可是開展個人金融業務的重要性∑ 認識不夠

                由於我國】長期受計劃經濟體制的影響,商業銀行把個人金融業務當作附屬項目,還沒有從銀行長遠發展的角度審視和規劃個人金融業務的發展。銀行工作人︻員對個人金融業務認識不足,工作服務還依舊停留在被動提供服務的階段,對新興的個人金融缺乏足夠的了解和掌握。個人金融業就當是我送給他務在商業銀行優先發展的理念目前還只停留在口頭上,還沒有ω 真正落實到行動上,特別是基層銀行。由於相↓對於公司業務而言,個人金融業務客戶多、區域寬、管理難度大、單位經】營成本高,在發展初期對改善☆財務狀況的貢獻度不大,還沒有※得到應有的重視。[2]另外,業務□體系龐雜,重點不突出是我國個人金融業務發寶殿展中的突出問題。在現代銀行業的激烈競爭中,任何一家商業銀行都無法保持全方位的優勢,無法保證在每一個子市場、每項業務領域都領先其他競爭對手。從圖1-1可以看出目前我國商ξ業銀行個人金融業務發展中存在明顯的趨向是,無論什↓麽業務都想抓,盲目求全,盲目跟進他行的業務和市場,而不論其對全局是否有利,分散了全行的人①力、物力、財力,顧此失彼,得不償失。

                (二)對個人金融產品營銷認識不到位

                個人金融產品的營銷在 銀行的市場營銷份額中越來越占據重要位置,它要求銀行營銷業務必須做到細分市場,考慮⊙客戶的實際需求,提供相應的產品和服務,建立以客戶關心為核心的營銷理念。但是,很多商業詭異銀行對個人金融業務的營銷認識仍不到位,具體體現【在:沒有設置專門□的營銷部門,沒有配備專業的高素質的市場營銷人員進行個何林微微一頓人金融產品的銷售;宣傳方式及營◤銷手段的落後,新產品的普及率很低,有的銀行營銷人員自己對新產品都不太明白,使得許↘多居民對個人金融服務項目更是一知半◣解,無法真正享根本不是我家少主有服務;雖然目前大多數銀行已經開始倡導以客戶為中心的理念但實際上以產品為中心的管理方式仍占據主導地位;市場定位不系統。不科學。在市場細分基礎上不能準確把握個人客戶市場目標不能很好地對客戶進行分層服務和差異服務,市場定位缺乏規劃性和系統一旁性,導致無法把握市場☉需求。

                (三)產品體系◤不完善

                1.提供的金融業務品種單一

                在個人金融業避火珠和金剛斧務品種方面,國內商業◣銀行的業務品種單一集中,業務覆蓋範圍狹窄。現有的業務品種單一限制了廣泛地吸收▓社會閑置資金,同時由於沒有設立存款單流♀通市場,大規模發展大額可◥轉讓定期存單業務及推出多種形式定期我這一劍存單,變被動吸收大額存葉紅晨三人頓時苦笑款為主動推銷存單吸收存款等個人存款業務也就無從談起。2008年,外國商業銀行提供給客戶的金融產品多達2萬多個品種而我國各銀行只能提供260多個品種。花旗卐匯豐等跨國金鞋集團的個人金融業〖務已占其業務總量的40%以上,而我國銀行個人金融業務僅占沒錯其業務總量的10%左右充分說明我國商業銀行個人金融業務不足以滿足■目前巨大的市場需求。在個人貸款業務方面則以住房、汽車等小額※貸款品種為主,其中也只有提供的個人住房貸款總規模對手才是艾墨麒麟冷哼道比較大,而其他貸款則由於市場外部環境及風險等因↘素,一直未得到充ぷ分的開展。而個人中間業務主要以代◥收代付、轉賬結算,國債認購等為主,業務手續復雜,條件過於嚴格。有些ㄨ業務本身開展時間不長,其功能和技術操作性有待進一步完善[9]。

                2.金融業務品種深度↙不夠

                在業務品種的深度方面:國內個人金融業務有所發展,但業務品種缺少細分化、差異性和個性化的服務特色,市場化程度不高。近兩年,由於我國商業銀行間更深層次的競爭,引起他們不斷改▓進自己的服務品種和方式,因此在同樣蒼白無比某一領域中產品富有特色成了他實力提升們追求的目標。如目前農業銀行在個人信貸》業務方面,招□ 商銀行在網上銀行業務方面,光大銀行在教育領域所開展的業務都相當有特☆色。雖然個人金融業務有所●發展創新,但具體品種相互模仿較多,缺乏明顯的差異化和個性化特色。相比之下,國外△商業銀行的個人業務品種具有細分化、個性化特征,市場化程度㊣高。在●實際工作中,他們首先把客戶市場劃分為若幹個客戶群,再根據客戶的行為特征、消費習慣、財務狀況以及未【來的需要制定相應的市場細分標準,提供不同的業務品種,以自己星域的特色來吸引特定客戶層。如個人理財業務,香港恒生銀行是按個人在銀行的資產大小分為一般◎客戶、一站式理財(如港幣20萬元以上)、個人財富管而後哈哈笑道理(港幣100萬元以上)、私人銀行(美元100萬元以上)。根據不同客戶群提供不〗同的服務:對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務,強調投資產品並提供度身訂造的個人金融產品;對個人財富管理提供“一對一”客∞戶經理進行全面理財服務,包括銀行、保險、基金投資、財產組合定期評估等;對一站式理財則提供綜合理一口金色財戶口、優先服務專櫃和理財籌劃;對一般客戶提供櫃臺服務、自助銀行、電話銀行、網上銀行、流動理財等。

                3.金融產品結構不盡合理且規模有限

                在♀產品的規模、結構方面:國內銀行現有的個人金融業務產品結構不盡合理、規模有限。例如,在各項中間業務@產品中,成本高、收益低的勞動密集型中ω間業務如代收代付所占比例很大,而知識狂風方才停止了下來密集型中間業務,如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。個人銀行卡方面,中國人民銀行最新發布的中國支付體系發展報告顯示,目◢前我國銀行卡發卡量已突破11億張。到2009年底,中國借記卡發卡◆量達12.8億張,信用卡發卡量近◥5600萬張,其中工商銀行、建設銀行、招商銀行的信用卡發卡量更是紛紛突破了1000萬〓張的大關,其他各行的↓發卡量也大都已是“百萬”級。2009年,我國♀銀行卡支付的消費交易額為2.29萬億元,剔除神尊神器批發性的大宗交易和房地產交易,占全國社會消費品零售總額的比重達到25%,其中,北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例達到了40%,接近發達國-家30-50%的水平。但由於沒有良好的用卡環境支持,銀行卡的使用頻率較低。據調查目前國內不斷顫動的睡眠卡大部分都是“非標準卡”,也就是前些年發行的“老”借記卡,其█服務功能有限,一部分卡片甚至已經被持卡人遺失,但在銀行的賬戶系統裏仍然存在。計顯示,目前市場上的活躍抱著卡中,借記卡占87%,信用卡占13%(其中貸記∮卡占10,5%,準貸記卡占2.5%)。與此相比,國外發達商業銀行的個人業務產品結構規模恰恰相反,在產品結構中①以知識密集型的中間業務怎麽可能會有這麽多神獸屬下所占比例較大★;在銀行卡持有量中,北美和西歐等國家銀行卡的人均持有量為2-4張。此外,我國商業銀行個人金融〓業務的指標,如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與國外商業銀行相比也在較♂大的差距。

                (四)技術手段落後,電子是黑鐵鋼熊化及網絡化程度低

                我國金融業務目前已由手工處理全部進入電算化處理≡,大中城市商業銀行電子化有單用戶、多用戶、分和葉紅晨布式處理,正邁向數據集中處理,人民銀行衛星電子聯系系統已遍布全國各地。從網絡交易和清算結算來看,技術平臺↘的建設比較成功。但從個人業務功能性來講,目前的技∏術還存在很大的缺陷。雖然最近幾年ATM、POS機、電話銀行、網絡銀行數量有所突破吧發展,但是功能不完善,部分銀行技術系統超壽←命超負荷服務。數據處理速度明顯無〒法適應業務量需求。我國國有商▓業銀行大都開設了網上銀行業務,但對到處都是神獸或者遇到別網絡銀行基本都定位於傳統營業網點的這第四波攻擊補充與輔助手段。諸如電話銀行業務、ATM自動服務等等新型技術手段的運用都處於一種比較低級的層面上。

                結論

                科學的∑政策+合理的制◣度+合格的第六百二十六人才=成功的個人金是融業務。堅持不斷創新產品和服務、完善制度環境、優化業務和管理流程↘,加強個人金融業務的風險管理。我國商業銀行的個人金融業務就⊙能實現快速、健康的可持續發展,從而更好地促進我國金融業的改革、滿足居民曰卐益增長的金融服務需求。商業銀行必※須調整戰略發展定位,把握最佳△調整階段和發展時機,借鑒國外先寶物進經營管理經驗。合理配置相關資金、人才、技術、信息等資源,在個人金融業務方面發現和發掘○自身的傳統優勢。整合服←務渠道。理順經營是機制,進入高貢獻度的個人金融業務領域,著力將中國商業銀行的個人金融業務領↓域發展壯大。

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                文章標題:商業銀行個人金融◇業務發展中存在的問題及對策研究

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