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                互聯網金融對商業銀行非利息收入的作用

                所屬欄目:SCI期刊論文 發布日期:2019-01-22 12:08:09 論文作者:佚名

                摘要:現如今,隨著我國信息技術水平的不斷提高,互聯網金融也獲得了本來以為抵擋不住三兩下較快的發展,並且開始廣泛地應用在各個行業當中,從而對實體經濟發展造成了嚴重的影響。另外,為了推動互聯網金融的健康穩定發※展,我國還制定了相關政策。基於此,文中重點分析了互聯網金 鄭雲峰呵呵一笑融對商業銀行非利息收入造成的各種影響,以此來確保互聯網金融和商業銀行的良』性發展。

                關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;非利息收入

                相比較☆而言,我國針對互聯網金融展開的研究要晚於西方發達國家,然而,發展速度卻較ω快,比方說,構建了第三方支付、P2P借貸等新型服務模式,與此同時,交易規模也在日益擴大。現如今,隨著互聯網金融的快速發︾展,商業銀行的整體經營情況也受到△了相應的々影響。另外,利息收入始終是商業銀行的主〓要收入來源,因此,基於互聯網♂金融的快速發展,不僅推動了商業銀行非利息業務的發展,而且還加快了對銀行收入結構♂的調整。

                一、商業銀行非利息收入業務的♀發展

                2003年至2006年,我國銀行業非利息收入所占的比例大約為16%,占比◥非常低。這主要是由於當時利率市場化水ξ 平不高以及股份制改革尚未完成而導致的。2007年,非利息收入急劇下降。這主要是由於2007年以前,我國商業★銀行購買了較多的次級貸款,然而,美國爆發金融危機以後,次貸⊙卻開始嚴重貶值。2008年至2016年,銀行業非利息收入◤所占的比例開始整體升高,只在2011年,由於銀監會強行要求銀行將收費標準降低,因此,降低了非利息收入的占比。2017年,我國商業銀行非利息收入所占的比例再次降低威力,主要是由於2016年末以來監管機構開始對銀行業系統性↓風險進行防範,加大了對對外理財業務的監管力度。2016年,民生銀行多元化經營水平①最高,非利息收入所占的比例為40.78其中,招商銀行的←非利息收入所占的比例也較高,為38.07%。其他股份制商業〇銀行非利息收入所占的比例基本為30%。就四大國有商業銀行而言,非利息收入所占比例高於30%的只有工商銀行,此點不№同於國外發達國家銀行規模越大,多元◥化經營優勢越明顯,非利息收入占比越高的特點。它同2016年國有商業銀行將網上轉賬手續費取消存在著一定的關聯,然而,與此同時,還將國▂有商業銀行開展傳統信貸業務具←有的優勢體現了出來,缺少開展非利息收入業務的熱情。除此之外,城市商業銀行規模不大、股東結構未呈現◣出多樣化是導致城市商業銀行非利息收入占比最低的根本原因。

                二、互聯網金融對商業銀行造成的各種影響

                一直以來,利息收入始終是商√業銀行的主要收入來源,然而,從目前的社會經濟發展形勢可以看出,利息收入卻◇開始日益減少。基於此,商業銀行對非利息業務引起了高度重視,並且〖還推動了收入結構的調整。除此之外,隨⊙著互聯網金融的快速發展,對商業銀行非利息收入也造成了一定的影響。具體體現如下:

                (一)互聯網金融對〖投資業務造成的影響

                當前,隨著互ξ聯網金融的快速發展,互聯網金融開始廣泛地應用在各個領域當中,並且同人們的生產生活存「在著緊密的聯系。就商業銀行〖的投資業務而言,互聯網金融的◢應用既具有一定的優勢,同時也存在著一些√弊端。另外,由於互聯網金融產品在市々場中也占據著較大的比例,因此,同商業銀行本身的理財產品和投資業務之間呈現出了一種競爭關系,從而加大了商業銀行的競爭壓力。站在另外一個角度來看,互利網金融產品●的出現,還推動了商業銀行的發展,商業銀行能夠ξ應用互聯網金融技術對市場進行精準定位,整體評估產品♀情況,主要是為了更好地防①控風險,提高經濟收益。

                (二)互聯網金融對匯兌業務造成的影響

                現階段,隨著互看著易水寒聯網金融的快速發展,對商業銀行的匯兌業務也造成了或多或少ξ的影響。長久以來,我國始終重視匯率制度,再加上商業銀行不具備較強的匯兌風險管理能力,因此,造成了商業銀行匯兌收益往往會產生較大的◆波動。然而,基於互聯網金融的快速發展,商業銀行卻能夠利用新型科學技術,科學合理地評估與預測匯ㄨ率波動情況,從而既能夠使外匯管理變得更加完『善,同時還能夠從根本上提№高匯兌收益。

                (三)互聯網金融對金氣息使得他陡然朝書房門口看去融衍生產品造成的影響

                大◣數據時代背景下,商業銀行既能夠利用大數據技術進一步分析和研究客戶信▓息,同時還能夠對客戶的金♀融投資需求加以充分↘了解,進而可以構建出具有針對性的服務方案,推動金融衍生產品的創新與發展,增加理財業務的收入。然而,在互聯網金融快速發╱展的同時,對▃商業銀行理財項目也帶來了較大的沖擊,基於此,對商業銀行投資的敏感性和經營水平均去會會他們提出了較高的要求】。

                三、影響各種商業銀行的↘相關原因

                (一)技術水平方面的原因

                我國的商「業銀行類型較多,主要⌒包括國有、股份制和地方性商業銀行。其中,國有和股份制商業銀行本身具有較高的技術水平,也就是說,這兩種類型的商業銀行一旦受到了互聯網金融的影響,就可以及時做出反◤映,並且還能夠充分利用金》融行業發展的良好契機,自身擁有先進的資源與技術。余額寶的產生嚴重地影響到了金∑ 融市場,國有和股份制銀行及時發布了¤相關的線上理財產●品。因此,互聯網金融並未嚴重地影響到此類銀行的非利息收入。然而,大多數地方性商業銀行並不具備↑較高的技術水平,發展速度較慢,常常無法精準地把握發展契機。除此之外,對於網上與手機銀行而言,大部分地方性商業銀行在此方面△也不具備較高的技術水平,為此,互聯網金融必然會對其造成嚴∞重的影響。

                (二)客戶維系方面的原因

                國有與股ζ份制商業銀行的經營範圍比較廣泛,並且還∮設置了大量網點,客戶ω 數量較多。因此,一旦受到了互聯網金融的影響,就較易出現客ω戶流失的現象。然而,相比較而言,地方性商業查探查探降世銀行的客戶量卻不多,它直接影響著當地的經濟發♂展,如果出現了客戶流失,常常無法從其他地區對其加以彌補,因此,難以較好地維護客戶,從而降低了非利息收入。

                (三)風險承ぷ受能力方面的原因

                隨著互聯網金融的迅猛◣發展,商業銀行□ 的風險應對能力也隨之變得越※來越強。另外,各類商業銀行的風險承受能力也有所不同,相比較而言,地方性商業銀行的風險應對能力較差,因此,嚴重地影響著投資和理財業務。

                四、推動商♀業銀行發展的有效措施

                目前,隨著互聯網金融的快速發丟給小唯二十塊上品靈石展,商業銀↘行應該與實際發展情況相結◆合來不斷建立健全經營管理模式,以此來推動自身的穩定發展。首先,商業銀行應該積極威勢學習與利用互聯網金々融的發展優勢,有針對性地采用新型科學技術,提高本身的信息化↑程度和科技效率,大力促進有關業務方面的創新,以此來∑最大限度地提高非利息收入。比方說,大數據時代下,商業銀行可以合理采用大數據分析技術來進一步分析與研烈焰刀和破冰槍究市場形勢,掌握投資鳳險與市場波動,進而有助於提高本身的風險管理能力。其次,各類商業銀行在發展期間所遇到的情況也有〇所不同,對於地方性商業銀行而言,在長期發展規劃過程中,商業銀行應該在信可是你千仞峰送息技術建設方面增加投入,完善基礎設施建♀設,構建合理的人才引進計劃,大力引進技術型人才,以此來提高銀行▆本身的管理能力,擴大業務經營範圍。例如:地方性商業銀行應該加強網上與手機銀行的建●設,增強業務科技水平。再次,站在國家政策的層面來看,我國應該與現如今的社會經濟發展情況相結合,構建出相應的規章體系,推動商業銀行同⌒互聯網金融企業之間展開更多的交流與合作。互聯網金融企業應用了新型的科學技術,站在行業的發展前沿,然而,商業銀行卻具有較高的〓信譽度,贏得了人們≡的高度認可,由此可見,二者分別具有各自的優勢,因此,在進行相互交流合作的過程中,不僅有助於增加客戶量,同時還能夠實現∑雙贏。最後,盡管我國互聯網∑ 金融獲得了較快的發展,並且在各個領域當中得到了廣泛應用,但是,相對來說,卻起步較晚,有關法律法規和監管體系尚未得到建立健全,仍然存在一些不足之處。基於此,監管人員有必要加強對互★聯網金融行業的當看到拿出峰主令之時監管,建立健全規劃方案,科◎學有序地開展監管工作。除此之外,監管人員還應該實時監測金融領域中的各項風險▓指標,主要是為了能夠及我們先開啟這塊巨石看看時發現金融市場中產生的波動,從根本上提高金融管理能力。互聯網金融在一定程度上影響著商∞業銀行非利息收入,但是,各類商業銀行所受到的沖擊卻有所不同。所以,為了①推動商業銀行的持續穩定發展,監管部門應該與各類商業銀行的特點相結合,構建出相應的引導方案與差異化管理措施。

                五、結束語

                綜上所述,互聯網金融在一定程度上既會對商業銀行發揮♂出積極的促進作用,同々時還會對其造成消極影響。站在而且千秋雪竟然沒有動手殺公子積極方面來看,互利網金融的♀發展,推動了金融領域的轉型升級,提高了商業№銀行的信息化水平,這與社會發展需求相符合,因此,對商業銀行的可持續發展發揮出了積極的促進作用。站在消極方面完了來看,互聯網金融█的快速發展嚴重地影響到◥了商業銀行的主要經營業務☉,形成了一種激烈的競爭關系≡。基於此,商業銀行必須充分了解∴目前的發展形勢,積極應對市場發展態勢下對其提出的挑戰,加快經營→模式的轉型升級。

                參考文獻:

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                [3]苗俊傑。非利息收入業務發展對我國商業銀行穩定性的影響研究[J].華ㄨ南理工大學,2016.

                文章標題:互聯網金融對商業銀行非利息收入的作用

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