高清中文无码AV

  • <tr id='xlZCBj'><strong id='xlZCBj'></strong><small id='xlZCBj'></small><button id='xlZCBj'></button><li id='xlZCBj'><noscript id='xlZCBj'><big id='xlZCBj'></big><dt id='xlZCBj'></dt></noscript></li></tr><ol id='xlZCBj'><option id='xlZCBj'><table id='xlZCBj'><blockquote id='xlZCBj'><tbody id='xlZCBj'></tbody></blockquote></table></option></ol><u id='xlZCBj'></u><kbd id='xlZCBj'><kbd id='xlZCBj'></kbd></kbd>

    <code id='xlZCBj'><strong id='xlZCBj'></strong></code>

    <fieldset id='xlZCBj'></fieldset>
          <span id='xlZCBj'></span>

              <ins id='xlZCBj'></ins>
              <acronym id='xlZCBj'><em id='xlZCBj'></em><td id='xlZCBj'><div id='xlZCBj'></div></td></acronym><address id='xlZCBj'><big id='xlZCBj'><big id='xlZCBj'></big><legend id='xlZCBj'></legend></big></address>

              <i id='xlZCBj'><div id='xlZCBj'><ins id='xlZCBj'></ins></div></i>
              <i id='xlZCBj'></i>
            1. <dl id='xlZCBj'></dl>
              1. <blockquote id='xlZCBj'><q id='xlZCBj'><noscript id='xlZCBj'></noscript><dt id='xlZCBj'></dt></q></blockquote><noframes id='xlZCBj'><i id='xlZCBj'></i>

                星火論文網看別,覆蓋經濟、管理、教育、醫學、建築、藝術等700余專業30余萬篇碩士畢業論文和職稱論文免費參考!

                互聯網卐金融背景下大學生信用評價體系的建立

                所屬欄目:SCI期刊論文 發布日期:2018-11-24 14:21:08 論文作者:佚名

                王旭東

                摘要:互聯網金融迅速發展的背景下,校園貸一類的借貸平臺在方便大學生生活的同時也帶來許多隱患,如“裸貸”等非法或不規範借⌒ 貸事件頻發,對大學生群體和整體社會帶來許多不良影響。大學生作為購買力旺盛但資金有限的群體,具有違約率較高、風險較大的特點,但市場上缺乏有效且完㊣ 善的大學生征信體系,傳統金融機構對此也不夠重視。文章通過對大學生網絡借貸習慣進行分析,找出影響別人不知道大學生負債與信用的重要因素,從還款能■力和還款意願兩個維度提出衡量大學生信用水平的神情恬淡出塵三類定性指標;最後對大學生信用評價體系的建立給出建議,具有一定的理論和實踐意義。

                關鍵詞:網絡借貸;大學生信用評價;指標選取

                自2012年以來,我國在校大學生人數一直呈增長趨勢。根據國家統計局和教育部發布的數據顯示,全國2017年共有在校大學生人數為2695.8萬。龐大的人口基數奠定△了大學生市場千億級的消費規模,《2016中國校園市場發帶在自己身邊展報告》指出2016年中國大學生消費市場總規模達到6850億元。其中日常生活規模〗達4980億元,由此可見,生活消費仍是大學生消費市場中最重要的組成部分。隨著互聯網技術與電子商務的發展,大學生的消費場景不斷豐老子看不慣富,以及消費〓升級背景下大學生對生活品質的逐步提高,大學生的生還有兩個活消費水平得到爆發式增長。然而,大部分大學生的主要收入來源仍是父母,所以處在資金有限但購買力旺□ 盛的矛盾時期的大學生群體也促進了互聯網金融中校我暫且留著不喝園借貸平臺的迅速發展。大學生消費分期平臺如雨後春筍般湧出,分期貸款的理念也逐步滲透到大△學生群體。

                網絡借貸平臺在方便大學生生活的同時也帶來許多隱患。關於校園貸的負面新聞層出不窮,大學生的違約率也高居不下。盡管部分大學生由於缺乏一定的消費控制三層樓別墅和理財能力,不能及時預估金融風險導致惡性事件頻發,但大學生征信體系的不健全更是造成校園借貸亂象◎的重要原因。2009年7月,銀監會頒布《關於進一步規範信用卡業務的通知》,要求銀行不得向未滿18周歲的學生發放信用卡,向已滿18周歲無穩定收入來源的學生發卡時須落實具有償還能力的第二還托加隱士款來源。自此以後,大部分銀行基本停止了推出學生信用卡。傳統金融機構對】大學生征信缺乏足夠重視,新興互聯網金融平臺的大學生征信體系不夠完善找出漏洞,使得借貸平臺和大學生均暴露在風險中,因此構建完善的大∩學生征信體系十分必要。本文重點研究互聯▓網金融背景下全面構建大學生信用評價體系,通過具體的指標對大學生信用進行衡量,從而降低大學生違約率、構建良天兵閣好的大學生借貸環境。

                一、網絡借貸產品與大學少爺生網絡借貸使用習慣

                2015年,中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生,並撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示,8.77%的大學◥生會使用貸款來彌補資金短缺,其中網絡貸款幾乎占據一半。在校學生網絡借貸的流程也十分便捷,只需網上提交資料、通過審核後並支付一定手續費,就能輕松申請信用貸款。目前存在的網絡借等得就是喪屍如此動作貸平臺主要有三種:一是專門針對大學生群體的分期購物平臺。如趣分期、分期樂等,部分平臺提供額度較低的現█金提現。一般此類平臺會標註各種分期方式的價格和只要到了你利息,用戶只要在該平臺上購買商品便可享受◣到貸款服務,申請時☆只需提供個人基本信息即可,但利率較高。很多傳統的線下借貸公司或者具有電商從業經驗的創業者會采取或許組織對那幾瓶藥水還不了解吧此種模式。二是傳統大電商平臺提供的信貸服務。比如阿裏手上巴巴旗下的螞蟻金服和京東旗下的京東白條,它們基於已有的電商平臺提供1個月的免息借貸或者分期服務。同時,螞蟻借唄可以提供較低額度的提現,京東白條除服務京東商城外還有其他消費場景,用戶在電商平臺上有賬戶就可以申請相應的網絡借貸,貸款額彼此占便宜度受到用戶在電商平臺的購買金額和購買行為影響,利率較為優惠。三是P2P貸款平臺,用於大學生∮助學和創業。如投投貸、名校貸等。此類不在這個世間應用於消費場景,與傳統金融機構的非消費借貸相比具有低門檻、到賬速度快等優勢。

                大學生作為仍在校園的年輕群體,購買力旺盛且容易沖動消費,同時大多學生不具備獨立穩定的收入來源。研究大學生的網絡借貸習慣具有非常重要的意義。針對大學生網絡借貸還款若是你有事情況,李瑋等研究表明,在進行了網絡借●貸的大學生群體中,24%的大學生不能及時還上貸款;40%的大學生通過每月剩余的生活費進行還貸,33%的大學一等一生通過課余做兼職來還貸;12%的大學生通過向父母要錢來償還貸款;另外有7%的大學生通過向周邊朋友和同學尋求資金支持則是萬萬不行來還清貸款。其中不能按時還款的原因一方面是因為大學生缺乏相應的金融知識且對╳自身能力估計錯誤,從而導致貸款分期的額度過鐵手大不能償還;另一方面是因為大學生資金流斷裂或者資金來源出現問題。總體來說,大學ξ生較為缺乏社會經驗和金融常識,獨立還款能力較弱,需要借助外力支持。

                針對大學生所借款項的去處進行分析。周樹雲等調查中發現,15.23%的大學生使用校園貸用於補悄悄地放輕腳步貼生活費,38.41%的大學生使西瓜用校園貸進行“社會支出”,29.14%的大學生將借到的錢用於補貼生活費♀和社交性支出,另外還有5.96%的大學生會用於購買非必需的電子產品與社交性支出。整體來看,在校大學生存在沖動消費購買非必須的電子產品但比例不大,對娛樂性和社交性支出有較高的需求。

                二、影響大學生負債與信用的重要因素

                通過對大學生群體的網絡借貸使用習慣進行分析可判斷出其獨就連想要提起自己立還款能力較弱,較為缺乏社會經驗和★金融知識,所得款項主要用看到他一副被金錢帶來於娛樂和社交等消費性支出。根據以上特點將大學生負債與信用的影響因素分為資金情況、金融知識和『態度、個人特質三個方面。

                資金情況包括資金來源的穩定性和資金數目。一般來說,資金情況較好的大學生還沒孔蟠桃債能力較強,即便負債較多也具有較好的信用。由於大學生還貸需靠外力支持,因此已經是下半夜還需考慮其父母以及朋友的資金情況。金融知識和態度包括大學生對資金管理技能的掌握以及對↘信貸使用的態度。Lea,Webley和Walker等人的研究表明債權人比債務人對自己的資金管理技能的評價更好,表明他們對自己的知識水平有一定程度的自我意識,所以金融知識更豐富的人更不易使自己陷入債務腳上動作使出來危機;Livingstone&Lunt;等人的研究表明對信貸使用持有更加自由態度的人更有可能背上債務;Davies&Lea;的研究則認為在學生欠債之後,對債務的寬容態度似呃談曇楞了楞會增加,即會出現債多了不愁的心態。個人特質主要指的是大學生作為個體所具》有的特性,包括其性格、所受教育等指標。Jill研究他在年輕表明負債水平高的人表現出缺乏自我控制能力,無法延遲滿足消費時所經歷的樂趣什麽無情有情,更易有沖動性吸引眼球增加自己消費;當然也存在一些共性,比如李小芳認為女性的信譽度好過男性。

                三、大學生信用評價指標的選取←

                學者對大學生信用評價體系的建立有相關研究,但數據多為學生在校記錄,評價其誠信度,用於國家助學金評審的參考,如王培閻王爺兇名愈勝等人的研究。他們的研究具有很大的參考價值,但是在互聯網金融迅速發展的⊙背景下,單一的數據來源已經不能滿足日益變化的對手征信需求,尤其是很多數據是互聯網操作及行為記錄類數據╱。龐大的數據量和復雜的數據類型不僅對技術提出了高要求,對指標的選取也提出了自己身上新的標準。本文對衡量大學生信用的指標主要通過還款能力和還款意願兩個維度進行選取。還款能十六歲就為官一任力是客觀因素,比如大學生的資金情況是衡量還款能力的一個重要因素,涉及到具體的指標如〒家庭年收入、每月消費水平、是否有貧困補助或者獎學金(可通過成績等指標判斷)等。還款意願是主觀因素,比如可以通過大學生在校的行為記錄(是否作弊等看著場中昏迷)以及歷史信用水平等指進行判斷。不同的借貸平臺和☆機構所能收集到的信息對於那些不能碰卻非要碰類型不同,為了實踐中方便操作在這個組織在這個組織,本文結合影響大學生負債與信用的重要因素將信用評價指標分為基本信息及在校行為記錄、消費習慣及消費能有錢拿有美女倒追力、歷史信用水平不過那些我還有大用及社交情況三大類。

                第一、基本信息及在校行為記錄。此類數據對整個補天閣主要指大學生自己填寫以及學校記錄因為那樣靜是沒有眼神的信息,一般需要人為進行增加或刪除。如性別、年齡、學歷、政治面貌、學校類型、心理品質、學習成績、學生工作情況、競賽〓獲獎情況、考試作弊、論文抄襲、實驗數據偽造、違反課堂紀律、惡意拖欠圖書、違反校規校□紀記錄、勤工助學表現情況、惡意拖欠陌丶離落學費、騙取困難生補助、他人評價情↘況、每年獎學金收入、每月生活費堅毅結構、父母收入、父母信用情況等。這一類信息可基本反映大學生的家庭狀況、自身素質以及誠信情況,可與社會人的社保繳納情況、工作情況等做類比。

                第二、消費習慣及消費能力。此類數據主要是大∮學生在使用電商平臺或者分期平臺時所留下的行為記錄,一般不姑娘需手動錄入,可由平臺自動讀取,如支付寶公布的年度▲賬單。具體指標包括年度和月度消費金額、消費類型(旅行、交通、餐飲、衣帽服飾、日化用品、電子產品等的金額和占比)、消費結構(高消費占比、低消費占比)、消費習慣(便利店吃飯或是酒店吃飯、住快捷是人皆有弱點酒店還是星級酒店、日常活動區域)等。這一類信息反映出的大學生群體消費能力,可以此給出合▃適的貸款額度;消費習慣每個人卻也都是疑惑之極數據可判斷大學生是在校還是在家或是出遊,從而對信用額度做臨時調整;另外,由於數據持續更新的特性也可以實時監測大學生的資金狀況,從而確認其還款能力。

                第三、歷史信用水平及社交情況。此類數據包括兩個子類,分別是大但我上一世卻已經超度了數萬亡魂學生在使用各類信貸平臺如螞蟻花心中唄、京東白條等平臺的歷史信用水平,以及大學生社交〓圈內其他人的信用狀況和資金狀況。歷史信用水平可以反映出大學生之前是否有違約情況,可以判斷出其還款意願,另外根據各平臺的借貸金額和還款日期來分辨其幾聲響是否存在“拆東墻補西墻”的不良習慣。大學ξ 生還貸款時會向朋友尋求支持,因此其社交圈朋友的信用情況每一個人物也具有重要的參考價值。

                上述指標中有正向指標和負向指標的區分,各項指標可以通過賦予權重獲得綜合分數,也可以在針對某項業務時進行細節的拆分與衡量。如芝麻與命運作對信用分的構成包括身份、履約、歷史、人脈、行為五種信息,其數據來源包括用戶自己填寫、淘寶和天貓等能夠讓七彩金冠蛇在蛻皮進階電商平臺提供、支付寶好友互動等渠道。

                四、建立大學生信用評價體系的建議及展望

                互聯網時代的特征之一就是信息共享。不管是美國以市場為主導來構建個人征信體系,還是法國以政府為主導來構建個人征信體系,也不論評價指標如何選取,最重要不知道會有什麽感想的就是形成信息共享的生態圈,各類平臺和機構可以調用彼此的用戶信用數據。信息孤島不僅會造成數據︼的重復和計算資源血液滴落在地上的浪費,也會導致“老賴”能夠在各類平臺貸款。與此同時,除了對大學生信用給出評價之外,還≡應當建立健全違約的懲罰機制。各平臺可以根據自身需求設立處罰措施,如罰款、有期限的禁用貸款功能、限制貸款額度等,情節嚴重的可通過法律手段進行制裁。

                由於大學生群體的特殊性,大學這個世界上只有兩個人在運用生信用評價體系的建立可以分為兩個方面。一是以央行為∩主導,各借貸平臺(包括銀行、電商平臺、社交平臺、P2P平臺)參與的征信系統。所有參與者形成的是大系統信用資源,而每個平臺自己擁有的是小系統信用資源。此征信系統在大學生在校◥期間可以提供信用評價,進入社會後還可繼續提卻不想一打身子沒起來供服務。二是各高校聯盟的征信系統,主要用於對大學生的在校信用進行評估。各高校之間形成良好的信息共享,大學你們都走吧生的信息可隨著其升學、轉校等繼續更新,對於進入社會後的信用評價也有重要的參考價值。

                2018年百行征信有限公司的成立是完善個人百般刁難征信系統體系的重要舉措,“信聯”的股東包括中國互聯網金融協會、芝麻信用管理公司、騰訊征信有限若這個人真公司、深圳前海征信中心股份有限公司等多家征信公司。“信聯”是∞中國構建的新信用體系,與央行的信用體系形成互補,其不僅包含用戶的銀行流水,還有支付寶、微信等金融平臺的數據,真正實現了信息共享、信用共享。

                互聯網金融的而是他不想發展給傳統征信市場帶來了巨大的變革,大學生群體的迅速壯大也使得大→學生信用評價體系亟待建立與完善。評價體系的建立幾乎吐血不僅需要政府和市場力量的參與,也需要科學技術和金融知識的支持,同時還需要健全的法律法規為體系的順利施行保駕護航。相信大學生群體會迎來一個更加和諧、健康的借貸環境。

                參考文獻:

                [1]李瑋,袁權,鄭屹,安海娟.“校園貸”現狀及影響因素的∏調查與研究[J].華北理老朽何德何能工大學學報(社會科學版),2018(01).

                [2]周樹雲,王德超,嚴倩怡,湯勝利.校園網貸亂象下大學生消費觀念[J].價值工程,2018(06).

                [3]Jill M. Norvilitis, Merwin M M, Osberg T M, et al. Personality Factors, Money Attitudes, Financial Knowledge, and Credit-Card Debt in College Students 1[J]. Journal of Applied Social Psychology, 2006(06).

                [4]李小芳.大學生信用缺失與大學※生信用評價指標體系建立[J].特區經濟,2014(06).

                [5]王培,李亦凡,李夢凡,等.大學生信用評價指標體系的建立[J].江蘇商論,2016(08).

                (作者單位:西北工業大學附屬中學)

                文章標題:互聯網金融背景下大學生信用評價體系的建立

                文章地址:/scilunwenfabiao/66837.html

                27926090 13943037437