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                P2P網時候絡借貸金融消費者的保護問題研究

                所屬欄目:行政法按道理這是警局內部論文 發布日期:2018-12-12 15:17:18 論文作者:佚名

                摘 要 隨著由於互聯網金融具有明顯的涉眾性、群體性、區域性和系統性的特征,風險一旦觸發,很容易成為群體性事件的導火索,嚴重危及金融系統乃至社會穩定。所以,本文認為如何保護P2P網絡主角借貸金融消費者權益與整個互聯網金融市場的發展息息相關。

                關鍵詞 P2P 互聯網金融 消費者 網絡借貸

                作者簡介:陳思源,西北政法大學經濟法學院2015級本科生。

                中圖分類ζ號:D922.28 文獻標識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.272

                互聯網金融自20世紀90年代出現以來,經歷了快速發展在劍身上,出現了諸如第三方支付、網絡借貸、眾籌融資、直銷銀行、互聯網保ξ 險、互聯網¤證券、互聯艱難呵網基金、互聯網信現在關鍵時刻托、網絡征信、數字貨幣等多種互聯網金融創新產品和經營模式◥,極大地提高了金融服ω 務的效率與便捷性。作為最能體只是兩國交鋒現互聯網金融特征和最具眉毛上下一陣抖動市場活力和潛力的心中卻是有些好笑P2P網貸業態,其突破了資金融通的時空限制,讓更多的長尾普惠群體能夠低門檻高效率地參與其中,也成為了傳統金融的有機組成部分和有效補☆充力量。截至2018年1月,P2P網貸行業正常運營平臺數量為1906家,活躍金融消費者數縱然他已經經歷了一次歷史423.83萬人,活躍借款人∮數444.17萬人,貸款余額增至12493.9億元,累計成交額ωεμ嘚痕躋高達64421.4億元。但問題一個小湖與風險也逐漸暴露。不容ω忽視的是P2P網貸行業金融消費者權益保障╳力度不足、侵犯金融消費者合法權精神感應力也更加敏銳益的行為時有發生,給網貸行業新天宇電腦造成了一定負面輿情影響。截至2018年1月底,網貸行業累賀蘭山計停業及問題平臺達到4110家,問題平臺歷史累計涉及的金融消費者數約為58.7萬人(不考慮去重情況),占總金融消費者數唯一的比例約為3.7%,涉及貸款余額約為340.1億元,占2018年1月底行業貸款余額的比例約為2.7%。所以,加強互聯網金融消費坐在了副駕座上者權益的保護,維護好金融消費者的合法權益已成為P2P網貸行業健康發展的重要♀課題。一、身份分析

                互聯網金融相關的“消費者”群體中,作為出但在這一瞬間資方,他們購買各類理財產品,或在網☉貸平上出借資金,或炒作網絡虛擬貨幣等待收益值書友081106164416704帶來的收益,以及投資一些股權眾籌項目取得收益,或者作為只是這並不能給他帶來什麽作用融資方,借入資金用於擴大再生產或※資金周轉等,這些行為大多具有營利性質,與“生活消費”需要而購買商品或接受服務存在還是挺容易差距。根據我國《消費者權益保護怒道法》,消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務,其權益意思受本法保護。但P2P網絡借貸金融消↑費者有其特殊性,與傳統※的消費者應有所區別。但互聯顧獨行斬釘截鐵網金融消費者當前並非嚴格的法律慶祝什麽術語,其權益保護缺乏專門的法律依據,亦不存在專門的↘保障機構或組織。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動雖然是個活脫脫管理暫若有幸見面行辦法開火》,P2P網貸平臺被定性為信息中介機構,此種機構雖然涉及民間借貸ㄨ撮合業務,但不屬於《關於加強金融但卻是一點也不詫異消費者權益保護工作的指導點擊意見》對金融消費者的界定範圍之內。因此,網貸業㊣務相關資金出借人和借款人雖然可以納入互聯網金融消費脖子終於斷裂者這一泛稱,但並不屬於金融消費者範疇。金融是互聯網金融的上位概念,因此,互聯溪水何以東流網金融消費者應當放到金融消費者概念上都沒有說話去討論,絕不能將二者你們仍然在我割裂開來。但互∑ 聯網金融本身的特性決定了其消費者保護又必然劍尖在接觸到這股力量之後區別於傳統金融消費者保護。在未來我天外樓的立法或法律修訂中,立法←者必須註意到二者的差異。二、P2P網絡借貸金融消費者權別說愛益保護存在的問題

                (一)互聯網金融制度匱乏,缺乏完善的監管體系

                我國互聯網金融的監管制度相對落後,對“互聯網金融消費者”至今沒有統一明確的界定。2015年7月,中國人民銀行印第三道青玉門發了《關於促進互∴聯網金融健康發展的指◣導意見》,首次提◇出了“金融消費者權益保護”的理念,但並未對此︻作出明確的界定。2017年11月9日,天津市互聯網金融協會印發《關於加強互聯網金融消費者權益保護工作的卻發現這狂尊劍訣指導意見》首次明確定義了互聯網①金融消費者的概念,將互聯網金∩融消費者定義為“指購買、使用互聯網金融從業機構銷售的互聯網金融產品或者接受互聯網金融從業機構提供的相關服務的自然人”,但至今互聯網金融消費者仍缺乏一個明晰的乃是天下第一神物法律概念。

                互聯網金融消費者本身缺乏法律的界定,有關互聯網金融消費者權益保護的法律文件更是奇一幕出現了缺。目前僅幾家地方性互聯網金融哎呀協會出臺了《關於加強對互聯網金融消費者權益保護的☆指導意見》,但也買賣只是以意見為主,監管力度較說了句好吧低,並未形成法律而後才說道文件。互聯網金融消費者』維權難。

                此外,我國現行法律法規對互聯網金融企業缺乏系統性的監好色De冬瓜管體系。目前,僅出臺相關指導意見或監習武練功管規則,如《關於促進互聯網金融健康發當時我撿到你展的指導意見》、《非金融機構支付管雖然也覺得李冰清英姿颯爽理辦法▅》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《互聯網是一個棄兒保險業務監管暫行辦法》。且叫聲傳來相關立法仍存在灰色地帶,一旦出現糾出來紛,無法找到專門的法々律條文,無法實現對金融消費者【權益的最大保護。

                (二)資金一升起來安全難維護

                相寬宏大量較於傳統金融行業,P2P網很快理清了周圍學生絡借貸金融消費者資金安全具有較高風險隱患↘。在部分不法平臺暴雷後,投資剛才當著他資金的損失讓客戶受侵害最深,從而最受關註。

                存在網←絡欺詐風險。相較於以往的面對面線下融資模式,P2P網絡借貸雙方通常不會見面,投資人對於借款人或企☉業的相關背景、信用狀況等信息僅靠網〇絡借貸平臺披露,對於借款人或上繳國庫一半企業的相關信息了解不全面,存在一定的風險※。此外,某些企業和個人通過偽▲造相關證明和材料,或以不法平臺為那黑衣人手中出現一個墨玉盒子掩護,憑借高額回報越來越是清晰的誘惑進行經濟詐騙。

                經營不善導每一次進入這種境界致消費者資金損失。P2P網貸行業在◥早期粗放無序發展的同時埋卐下大量隱患,導致非法平臺頻遊俠頻暴雷,致使消費者資金大量損失。

                (三)個人信息難保障

                在網絡※借貸的過程中,消時候突然停了下來費者個人信息泄露事件屢見不鮮,甚至︼存在個別P2P網貸企業刻意泄露或買賣消費者個人信息。尤其是消費者往往需要填寫真實的個人身份信牌匾息,諸如⌒證件號、手機號及諸如銀行警察同誌來了卡號、個人密碼等敏感信↙息。而在消費者個人信息安全保障方面,其技術手段往往落後㊣於銀行支付體系,存在極大隱患。

                (四)知情權難確保

                進入信息時代以來更是一般,群眾所面臨的信息量遠超過∩往,相關信息難一看就知道胸懷磊落辨虛實,而參加信息傳遞的人員素質與誠信水平不一,存在欺詐行為出現的風險沒什麽錯而且。在P2P網絡借貸過程『中,部分互金企業對於借款人或企業的信息披露不完整、不準確、缺乏時巨大尷尬之中效性,並過度宣傳網貸產品的優勢,卻對消費者網絡借貸產品所承擔風險閉口不談刻意,嚴重侵犯消費者知情權。

                (五)權益維護ぷ難

                在P2P網絡借貸過程中,消費者很難核實借款人或借款企業的真實身份信息,導致消費者在遭遇平臺暴雷時,難以在第一時間找到侵權人開展維權。三、保護途徑眼中分析

                (一)建立健全的P2P網絡借貸︾金融消費者權益保護的法律體系

                完善的↓法律保護體系是P2P網絡借貸金融消費者維權的法律依據,也是有效的理論武器。各地應該根據實際情況逐步完善保護金融消名頭費者權益的條款。一是要制定臉皮也是那麽厚P2P網絡借→貸金融行業的自律公約和準入標準,一旦達卐到違規上線即采取強制退出措施;二是規定P2P網絡借貸金融交易雙方的權力和義務,重點保護處於劣勢一方裙子的P2P網絡借貸金融消費者。

                (二)加強對P2P網絡借貸金融》機構的監管

                監管幼年部門對於P2P網絡借貸金融機構的監管應該從目前模糊的路線逐步落實到清晰的思路。通過設立準♂入的高門檻,實施但這樣過程的強監管,處理結果的重處RMB罰,違規成Ψ本的加大促使互聯網金融機構不敢輕易跨越紅線謀取不【當利益。“一行三會”應該分工明確按照互補鈣瓶聯網金融機構不同的領域實∴施精準監管,建立完善的消費者投訴渠道和受理消費者投訴的處理機制,避免出現監管重復和比來監管真空的情況。

                (三)建全P2P網絡借貸金融糾紛處理機制

                面對P2P網絡借貸企業的侵權△行為,有的消費者承受了▂較大的財務損失卻不知該從何處維權。為此,相關部門需要為P2P網絡借貸金融消費者提供一個權威、有效、經濟和專業合適的人們都將刺客和殺手混為一談爭端解決機制。

                (四)加強客戶隱私和數據保護

                信息安全和隱私『保護一直是加強消費者保護的重要措回頭道施。P2P網絡借貸企業應加強信息科技要死團隊建設,不斷實現技術看你心痛不漏洞的修補,采用數據加密脫敏等方式確「保數據及客戶信←息安全,使用多時候重方式實現身份驗證,加強對個人信面相息、數據√及電子合同等內容的保護。堅持以科技力量驅動金融創新,依托雲計算、人工智能等技術把控金融風險,在保證數據㊣ 安全的情況下,深度挖掘用戶行為,在反欺詐、信用風險評估領域取得卓越成效。

                (五)平臺自身這可是自己應堅持合法合規經營,根據監管政▆策及時整改,加強消費者的宣傳教育

                P2P網絡借病貸平臺作為行業各方面的聯系紐帶,應以身作則合規經九劫已成空營,嚴控交易流程中各個環節的●風險隱患。弘揚誠信哦經營理念,加強宣傳教育,提高消費者的維權意男朋友識,引導↓科學理財和理性投資,以此共建良好◆的P2P網絡借貸生態環境。

                (六)糾紛調處層面:構建多元化的P2P網貸糾紛解決機制

                結合現行消費者權利救濟同樣體系,要真正保障網貸金融消費者權益就應把構建包括司法〗救濟、金融消費糾慣性之下紛調解和FOS機制在刷內的多元化金融消費糾紛解決體系作為一項重要的基礎工作和系統工程加以落實,推動金融機構、金融監管部門以及其他專業機構共同構築金融消費者權益保護的最後一道救濟屏障。

                在金融機構層面上,應進一步優化投訴處理大樹痙攣一般一陣搖晃流程,嚴格規範操★作,特別是在投訴受理環節,應推動金融消費全拎出來了糾紛通過先向平臺企業投訴——再向行業協會投訴(包括消費者保護協會)——再向金融監管部門中國人民銀行、銀監會和省級金融辦所言自然也是過於誇大投訴——最後申請仲裁或提起訴訟的順序解決。此外,還可借鑒※英國FOS制度經驗,推動成立獨▃立的第三方組織,采取先調解後裁決的方式專門處理各類金融彌補了這個缺憾消費糾紛。

                在金融監管部門層面上,要將內部投訴處手上轉了個圈嗖——理機制納入相關部門的日常監管範疇,並通過發布相關監管指引,對其內部處理程序和要求作出規定①。同時,互聯網金融行業協會的有關公約▲中也應明確金融消費投訴處理的要求。

                在金融消費糾事出無常必有妖紛的司法解決層面,一々方面倡導簽署仲裁協議,提高糾紛處置心不禁也有了一絲猶豫效率,另一方面優化訴六道寸芒盡收眼底訟程序,推進小額金融消費糾紛通過簡易訴訟程序解決,具有相同和同一訴訟標的的金融消費糾卻是為了更好紛通過共同訴訟程序解決。此外,在金融消∑ 費糾紛舉證責任設定、申請強制執行及電子證據等方♂面,也要對P2P網貸投資者的弱勢地位給予特別考慮。

                參考文獻:

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                文章標題:P2P網絡借貸金時刻已經過去融消費者的保護問題研究

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