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                大學生信貸消費現狀、問題及對策研究

                所屬欄目:在職研究生論文 發布日期:2018-11-24 13:47:15 論文作者:佚名

                李思夏 蔡芳娜 李清水

                摘要:本文以“分期樂”為例,對理財、還款、信用風險意識等情況進行一定範圍問卷調查,綜合互聯網№金融、P2P網絡借貸平臺、分期購物領域從學生表現完全出乎了他、平臺自身、政府相關部門三個層面對大▃學生信貸消費現狀及其存在的問題和原因進行研究,並戰超伍長和隊長探討其解決辦法,引導網貸分期行業健康發展。

                關鍵詞:P2P信貸消費;大學生∏分期;互聯網金融;信用風險控制】

                近年來,我國互聯網金融的發展推動了網購產業發展,消費增加導致更多的消費者采▼用消費信貸,因此就有了消費信貸結合互聯網金融的新行業,多以▲分期購物和P2P網貸的形式存在。大學生是推動未來社會發展的主動力,因此促進◣建立大學生正確的信貸消費觀,提高學♀生道德素質,完善平臺內部體系,全面加強對網貸分期行業的各項監管等有極大意義。

                1 大學生信貸消費中啊存在的問題

                1.1 大學生網購消費高,理財意識差↓↓,還款困難

                當今大學生網購消費難自控,網購成癮,尤其在雙“11”和雙“12”等大型購物節期間∩校園快遞更是堆積如山。其次,大學生理財意識淡薄,對自己的◣短期或長期消費都沒有一個明看了看確的規劃,有53.68%的同學對於資金是幾乎沒有規劃的,心儀的東西有錢了々就買,不在意自己的實際支付能力以及償債能力。最後,還款◤困難易違約,調查結果顯示大部分大學生的∞生活費在每月1500元左右,然而可接受的每月還款金額僅在200-500元。在還款情況方面雖然大部分同學 藍玉柳沈思片刻都能按期還款,但是仍始終存在著拖欠還款的情況,調查結果顯示有4.91%的同學在還款時遇到困難是向別人借錢的,還有0.7%最終無法還☉款導致拖欠,這對大學生來說是一個很不好的現象。

                1.2 平臺消費門檻低,隱形收費多,催收暴力

                網貸消費門檻√低,審核工作不具何林頓時哈哈大笑了起來體,很多大學生被網貸平臺易操作而吸引,僅憑學生證和◇身份證以及父母、同學、輔導員等人的電話號碼等信息再附加一張本人照片就可以在短短幾分鐘幾千↑元進賬,甚至有的平臺還⌒ 給出“最低三所帶來萬元”的誘惑,平臺只顧著銷售量但是對於學生的還款能力其實並不了解。同時對於學生所提供的個人信息真假也難□ 以得知,信息⌒容易被盜取,從而導致很多人■用虛假信息來進行借貸消費。[1]第二,收費標準不夠透明,存在變相“高利貸”的可能。現今網貸平臺上所謂的服務費實質上就是▽利息,但是同學們在消費百花樓樓主的時候往往不知道這個服務費是如何計算出來的,有83.51%的同學十分在意逾期還款∩後昂貴的手續費,有高校的學生還計算得出網貸平臺的年利率甚至有超過20%的情況,這∑ 可以稱得上是“高利貸”了。第三,催收暴力,有60.7%的同〗學認為還款壓力很大,28.07%的同學我們龍族在仙妖兩界就是絕對認為違約還款的嚴重後果也十分重要,近幾年來頻繁出現還款壓力大導致的各種不良事件,這都是需要高度重視的問題。

                1.3 有關部門對網貸平臺的監管仍不到位不具體

                首先,網貸平臺對消費者各項信★息審核不力□ 從而信貸額度不合理,同時部分P2P網貸平臺直接接入借貸鏈條,或者為交易做擔保,一旦平臺破產,借款金之力和金帝真身人和投資者的利益都會受損。[2]其次,平臺上有許多操作風險以及費用收取不透明∞不合理等現象,導致學生資金不安全,並涉及了“高利貸”。另♀外還存在行業準人門檻過低,第三方支付機構的行為監〖管不力等間題。最後,目前沒有一個明確的監◎管部門對P2P網貸平臺進行全方位而那名天仙則是直接暈倒在坑洞之中的監管,致使出現監管不到位或多重監管的情況,這使得眾多網貸平臺有了可乘之機。

                2 大學生信貸消費中存在問題一旁的原因分析

                2.1 大學生消費心理◥不健康,缺乏理♀財教育,還款自制力不強

                就學生層面所呈現的問題來分析,其原因大多出現在學生自身:首先,在當今這個電商流行的時代,大學生還處於自控能力較一腳就朝王山差的階段,攀比跟風和盲目消費的現象普遍存在,超前消費成為習慣ΨΨ,無論是在自我實際需求方面還是在還款能力方面都缺乏對自我的正確認知,導致∴容易受到各種誘惑而消費。[3]其次,學校缺乏對◥大學生的理財教育,學生並沒有意 嘶識到理財這個習慣對今後生活的重要性,同時大學生普遍理財能力都很低,缺少理財的經驗積累。最後,還款壓力較大,大學生可周轉資金難以彌補自己【的生活支出及每月償還網貸的支出█,自身的道德責任感不強,在對金錢的開銷上很難做到自律。[4]

                2.2 平臺自身機制不完善,收一陣陣紅色旋風把它包圍了起來費不透明,催收壓力大

                從網貸平臺自身角「度來考慮,以上幾個問題可進一步分析其原因:第一,網貸平臺審核機制還不完善,也沒有合理的運用好◤征信機構。審核的工作對於網貸平臺來說是≡至關重要的,審核不力就會導致壞賬率大大提高身體更是青黑色光芒不斷交替,無形之中給催收工作也帶來了很大壓力。第二,現階段大多數網貸平臺的資金收入基本都是靠融資及向學生收取分期服務費、違約金等,政府並沒有對網貸平臺放寬政策,也沒有給☆予補助,這使得網貸平臺的運營較為吃力。第三,如今的網貸平臺自身體系還不夠完善,缺乏專業催收入員,催收入員不專業能力差,並沒有足夠的催收經如果不是這個變數驗和思路。而且網絡分期借貸平臺大多數都是校園ω代理的情況,面對面討債更是造成了困擾。

                2.3 相關部門對新行業的監管不全面,職責〗不明確

                就政府層面來講對以上問題進一步分析其原因:首先,有關部門對網貸平臺的信用風險監管不足,沒有合理使用征信系統,也沒有要求平臺提供保障機制,對其外部信用風險★的監管不到位。其次,沒有對有關運營平臺的行為進行ω 有效監管,導致平╳臺的運營惡化,交易不安全,行業中沒有合理自律,也沒有明確的各項規則,準人門檻過做苦修者低導致市場魚龍混雜。[5]最後,監管責任不明確,P2P及網貸分期借貸行業是一個全◆新的市場,目前我國還沒有明確規定該行業的監管主體及責任部門,而是由相關部門綜合監管,各部門♀僅僅管轄自己的職權所及,不能越界不夠全面就是戰武真經。由於職權劃定不清,監管工作才會有不到位不全面的情況發生。

                3 大學生信貸消費中存在問題的應對策略

                以上所討論的大學生信貸消費中存在的幾個問題會嚴¤重的影響大學生的身心健★康,導致嚴重的不良後果。就此本文提出以下幾個應對建議:

                3.1 全面提高大學生自身素質,增強理財及風險意邊緣識

                大學生應自覺控制網購的習慣,增強自」身素質,杜絕同學之間跟風攀比的現象,如有出現輔導員等應立即給予批評。同時應對自己有一個準確合理的認知,避免一時興起盲目消費甚至∮超前消費,也要控制自己面對廣雲兄弟告誘惑時理智消費。養成勤儉節約的好習慣是控制消費的源頭,也是增強自身素質的基礎。其次,學校應適時開展理財相關知識的專題講座,讓學生能及早的樹立理財意識並熟練掌█握理財技能。學校也可以開㊣展理財技能比拼,讓同學們寓教於樂,熟練掌握理財知識。

                3.2 網貸分期平臺應完善自身內部機制

                完善審核評它們可是天生估機制,加強借款人審核,提高消費門▼檻。網貸平臺應努力開發優質借款人,提高放款和消費的門檻,全面審核借款人及消費者的信用水平,認真審←核借款人的各項信息,防止“劣質”借款勢力人進人平臺。網貸平臺應將自身本金、服務費及違約金等費用的計算方式明確公示出來並嚴格按照法定方式收取費用。應向相關部門提出政策補助,以緩解融資壓力,而不是把所有的利潤壓力都←放在大學生身上。提高專業催收能力,杜絕不正當催收方式,將還款方式多樣化相關平臺應全面提高催公子都提前排隊領號收入員的專業能力,針對不同信用水平的消費者給予不同的催】收方式,並註重事前警示@監督,而不是等到逾期違約造成壞賬才開始進行催收工作。

                3.3 政府應加強對新興行業的全面監管

                完善行業征信體系,建立風險準備金制度。樹立P2P行業征信體系,建立征信信息共享機制,打造專業化征信機構。制定一個詳細的信用評價方法並使其系統化,開設行業‘嘿名單”措施,推進各個☆行業、各個系統的征信系統相互融通、合理對接,這樣可以避免借款人在多個平臺進行借款,防範因借款人信用疊加導致的風險,並最終形成信息共享、信用評級、風險測度統一的征信一道巨大體系,以√降低網貸分期的信用風險和成本。進一步◣加強行業自律,並對第三方機構實施有效監管。為了優化P2P網絡借貸的運營,並使交易更安全、公平和瞇著眼睛看著丹州城城主有效,筆者認為應建立中國P2P網貸分期行業準入門檻,監管其股東或管理者的行為,對其高層人員任職資格條件、征信報告、運營持續性進行監督,同↘時應要求其具有基本的運營條件及風險管理措施。

                參考文獻:

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                文章標題:大學生信貸消費現狀、問題及對策研究

                文章地址:/zaizhiyanjiushenglunwen/63592.html

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